Bienvenue sur ce guide sur les augmentations tarifaires des mutuelles. Nous allons vous donner tous les petits tuyaux pour comprendre pourquoi cela augmente et comment contourner les augmentations.

En tant qu’expert en mutuelle santé sénior, Santors vous donne les clés de compréhension de la hausse des tarifs ainsi que les meilleures astuces pour minimiser la hausse. Vous êtes au bon endroit et pour vous le prouver, nous vous faisons un cadeau : nous avons réalisé un document complet sur les tarifs des mutuelles. Prix par régions, conseils sur les offres et pleins d’autres conseils vous attendent !

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Comment est établi le tarif d’une mutuelle ?

Le prix d’un contrat d’une mutuelle santé va se baser sur plusieurs éléments. On en compte 3 : 

Le régime social 

En France, il y a plusieurs régimes sociaux. Parmis les plus courants, vous avez :

• Le régime général : couvre 88% de la population française (source : securite-sociale.fr).
• Le régime agricole : couvre 5% de la population française (source : securite-sociale.fr).
• Les régimes spéciaux : il existe 27 régimes spéciaux qui couvrent 7% de la population française (source : securite-sociale.fr).

L’année de naissance

Nous sommes spécialisés dans les plus de 50 ans et nous voyons tous les jours combien l’année de naissance est très importante dans le tarif appliqué par les mutuelles santé. Généralement, quand vous comparez sur des périodes courtes, deux ou trois ans, la hausse du tarif n’est pas significative. En revanche, sur 10 ans, voire une quinzaine d'années, cela commence à se ressentir sur le tarif de l’assurance santé.

Le département ou la région de résidence

Il faut savoir que toutes les assurances ont des tarifs prédéfinis en fonction des zones géographiques. Les tarifs des mutuelles santé vont donc être différents en fonction de ces zones, c’est pour cela qu’une région va être plus ou moins chère qu'une autre. Dans la région parisienne, par exemple, les tarifs seront plus importants qu’en Bretagne ou dans la Creuse. 

Retrouvez l’ensemble des tarifs en fonction de votre région dans notre “Guide des tarifs 2023”. Téléchargez-le gratuitement !

Voyons maintenant dans les détails, les raisons de cette différence de prix en fonction des régions.

Pourquoi y a-t-il des différences de prix par région ?

Le risque de maladie : des régions plus touchées que d’autres

Il y a des régions où les personnes tombent malheureusement plus malades que dans d'autres. Cela impacte donc les besoins de santé et donc les frais associés. Les mutuelles l’ont bien compris et ont complètement adapté leurs tarifs en fonction de ce risque.

Les dépassements d'honoraires en fonction des régions

On ne va pas se mentir, il y a de plus en plus de spécialistes de santé qui pratiquent des dépassements d’honoraires. C'est très important puisque, par exemple, en région parisienne, les médecins font tous des consultations à 35, 40, voire 50 euros alors que normalement c'est 25 euros. Il est très difficile de trouver des médecins sans dépassement d'honoraires à Paris.

La consommation 

Ce point va rejoindre la maladie, mais il précise la consommation observée en fonction des régions. Cela prend en compte le type de médicaments consommés, les dépassements d'honoraires pratiqués par les spécialistes/établissements les plus consultés.

Vous comprenez maintenant que lorsqu’on allie la maladie, la consommation et les dépassements d'honoraires, certaines régions ont des tarifs qui explosent.

Pourquoi le prix d’une mutuelle santé augmente chaque année ? 

Il faut savoir qu'en France, une très grande partie des contrats de complémentaire sont des contrats responsables. 

La différence entre un contrat responsable et un contrat non responsable

Les contrats dits « responsables » respectent des conditions de prises en charge définies réglementairement. Ce type de contrat permet de bénéficier du 100% santé. Un contrat non responsable a des garanties beaucoup plus élevées, mais ne permet pas de bénéficier du 100% santé.

Prenons l’exemple du remboursement d’un acte effectué par un praticien non OPTAM. Sur un contrat responsable, les mutuelles vont plafonner à 200% sur le remboursement du non OPTAM. Un contrat non responsable n’a pas de plafond et permet de profiter d’un taux de remboursement plus élevé sur ce type d’acte.

Les paliers d'âge

Quand vous passez un palier d'âge, la complémentaire santé augmente plus ses prix qu'à la normale. Par exemple, quand vous passez les 60 ans, 65, 70 et les 75 ans, la hausse des tarifs de l’assurance est plus importante. 

La prise d’âge a donc deux impacts sur le prix d’un contrat de mutuelle : 

• Une augmentation de base, en raison de votre avancement dans l’âge.
• Une augmentation à chaque palier d'âge.

Le coût de la vie 

Le savez comment fonctionne le coût de la vie, tout coûte de plus en plus cher, c'est comme ça. Cela se voit également sur les contrats de mutuelles qui suivent le rythme de la hausse du coût de la vie.

Les normes en vigueur 

Les lois changent régulièrement au niveau des assurances et cela impacte les tarifs. Prenons l’exemple du 100% santé qui a grandement modifié les tarifs des mutuelles. 

Attention aux idées reçues : dans le 100% santé, ce n’est pas la sécurité sociale qui paye le tout. La sécurité sociale prend toujours en charge environ 70% de la base de remboursement, mais c'est la complémentaire qui va payer tout le reste ! C’est pour cela que cette réforme a grandement impacté le prix des mutuelles, car in fine, leur service leur coûte plus.

Comment anticiper l’augmentation du prix des mutuelles ?

Voici nos meilleurs conseils pour anticiper et limiter, au mieux, la hausse du prix de votre contrat de complémentaire.

Réviser son contrat de mutuelle chaque année 

Même si on ne change pas chaque année, la révision des contrats est importante. Il est essentiel de refaire un point pour voir si le tarif est toujours dans les clous et, surtout, si vos besoins n'ont pas changé. C’est notre deuxième point.

L'évolution des besoins

Que ce soit à la baisse ou à la hausse, il faut absolument revoir ses contrats et ajuster en fonction de vos besoins ! Par exemple, il est possible qu’une année, vous ne faites pas de cure thermale et que l'année suivante, vous en faites une. Il faut absolument revoir son contrat à ce moment-là, car si vous partez en cure thermale 21 jours, et que vous n’avez pas de remboursement, cela va vous faire mal au portefeuille !

Chez Santors, nous ne souhaitons pas que vous sortiez de l'argent bêtement. Nous pouvons vous accompagner dans la mise à jour de vos besoins. Prenez rendez-vous gratuitement avec l’un de nos experts afin de faire le point.

Consultez-nous quand vos besoins de santé changent, sinon, vous allez garder la même compagnie et vous ne serez pas satisfait.

Les négociations de contrat

C’est un avantage de taille, que vous pouvez obtenir en faisant confiance à un expert comme Santors. Nous avons un large réseau de partenaires parmi les meilleures mutuelles et cela nous permet d’obtenir des remises exclusives.

Pour certains de nos clients qui ont eu une grosse augmentation, suivant leur taux et leur leur consommation, nous négocions le pourcentage d'augmentation. Grâce à cela, nous obtenons des rabais assez intéressants pour nos clients. 

Par exemple, nous avons souvent des clients qui ont la même complémentaire depuis plusieurs années et qui n’ont presque rien consommé. Lorsque ces clients ont une grosse augmentation à cause du franchissement d’un palier d'âge, nous demandons à la mutuelle de faire un geste et de réduire l’impact financier de ce franchissement de palier. 

Faut-il changer de contrat de mutuelle chaque année ?

Il n’est pas essentiel de changer de mutuelle chaque année. En revanche, comme nous le disions plus haut, il faut revoir son offre chaque année pour s’assurer que l’augmentation du tarif est convenable, mais aussi que vos besoins n’ont pas changé.

Sur le long terme, vous le verrez, il n’est pas intéressant de changer chaque année. De plus, beaucoup d’assurances santé ont des bonus fidélités, elles vont augmenter vos garanties dans le temps. 

Nous observons, en général, qu'il est bien de changer tous les deux, trois ans votre contrat. En dehors de contrats exceptionnels, il ne faut jamais rester plus de trois ans dans une assurance santé.

Faut-il annuler sa mutuelle si nos besoins sont faibles ?

Nous pouvons comprendre cette question, car certains de nos clients ont des besoins de santé très faibles. Ils ont l’impression de payer un contrat de mutuelle pour rien. Pour toutes les personnes dans cette situation, sachez qu’il est possible d’opter pour une solution optimale, mais en aucun cas, vous devez prendre le risque de ne pas être assurés ! 

Une raison simple à cela : l'hospitalisation. Prenons l’exemple de la Covid, qui est un exemple assez récent et parlant. En cas de forme grave, l’hospitalisation était remboursée à 90% par la sécurité sociale. 

Si vous n'avez pas de mutuelle et que vous partez en réanimation pendant 20 jours, vous allez devoir payer 10% de chaque journée de réanimation. Une journée en réanimation coûte entre 2500 et 4000 euros. Faites le calcul, 10% de 2500 ou 4000 euros pendant 20 jours, quand vous sortez de l'hôpital, non seulement vous êtes épuisés physiquement, mais votre porte-monnaie aussi ! 

Si vous n'avez vraiment pas de besoins importants en santé, prenez une mutuelle qui couvre uniquement l'hôpital. Ce qu'il ne faut pas faire, c'est de ne pas avoir d'assurance, c'est inconscient. 

Encore une fois, si vous souhaitez être accompagné par une expert, nous pouvons le faire ! Prenez rendez-vous avec l’un de nos experts et nous ferons le point sur votre situation pour savoir s’il est nécessaire de changer de mutuelle ou non.