Qu’est-ce qu’une mutuelle familiale ?

Comme la formule individuelle, une mutuelle familiale est une complémentaire santé qui assure la prise en charge de certains soins médicaux. Elle se distingue par le fait que la couverture concerne tous les membres d’une famille.

Recourir à ce type de mutuelle permettra au ménage de s’acquitter des frais de santé non couverts par la Sécurité sociale. C’est une solution pratique dans la mesure où elle permet d’éviter les grosses dépenses qui peuvent provoquer des instabilités au niveau du budget familial.

La souscription à la mutuelle se fait donc ensemble, avec tous les membres de la famille. De ce fait, elle est beaucoup plus économique et permet de réduire considérablement les coûts par personne.

Quels sont les soins couverts par une mutuelle familiale ?

En général, il existe quatre grandes catégories de soins couvertes par les mutuelles familiales :

Les soins courants

La couverture concerne aussi bien les soins courants prodigués par les médecins généralistes que ceux préconisés par les spécialistes. La prise en charge intervient également lorsque les honoraires ne sont pas entièrement pris en charge par la Sécurité sociale.

Les soins d’optique

Une mutuelle familiale pourra rembourser toutes vos dépenses dans le domaine des soins d’optique. Ainsi, vous pouvez sereinement prendre soin de vos yeux ainsi que ceux de toute la famille (consultation chez les ophtalmologues, achat de nouvelles lunettes, lentilles, etc.).

Les soins dentaires

Bien sûr, les soins tels que les détartrages ou l’extraction des dents sont entièrement assurés par la Sécurité sociale. Mais lorsqu’il s’agit, par exemple, de la pose d’implants dentaires, de prothèses ou d’orthodontie, les charges deviennent beaucoup plus importantes et l’Assurance maladie ne couvre pas toutes les dépenses.

Une mutuelle familiale peut vous aider, vous et vos enfants, à bénéficier de tous les soins dentaires dont vous avez besoin.

L’hospitalisation

La mutuelle familiale peut également se charger de rembourser tous les frais nécessaires en cas d’hospitalisation d’un membre de la famille. La couverture concerne tous les soins spécifiques tels que l’anesthésie, la chirurgie, l’obstétrique, mais aussi la prise en charge du forfait journalier ou d’une chambre particulière.

Remarque : Les soins auditifs peuvent, dans certains cas, être pris en charge par la mutuelle santé. Ainsi, la complémentaire santé pourra rembourser les frais lors d’une éventuelle consultation ORL ou d’un achat d’appareil auditif.

Les astuces pour bien choisir sa mutuelle familiale

Les offres de mutuelles familiales sont nombreuses sur la toile. Pour trouver la formule qui correspond le mieux aux besoins de votre famille, il vous faudra tenir compte de différents critères de choix.

Le budget, le nombre de personnes concernées, l’état de santé de chaque membre de la famille, les besoins de chacun en matière de santé, le lieu d’habitation et autres, tous ces paramètres sont à prendre en considération. Voici un petit récapitulatif pour vous aider concrètement à faire le bon choix :

La formule de remboursement : personnalisée ou non ?

Les modalités de remboursement  peuvent varier d’une formule à l’autre. En effet, les membres d’une famille peuvent avoir des besoins très différents en matière de soins médicaux. Le père peut, par exemple, avoir besoin d’une couverture en soins optiques alors que les soins dentaires ou en orthodontie sont plus adaptés du côté des enfants.

De ce fait, si la mutuelle n’établit qu’une seule et même formule de remboursement pour toute la famille, elle peut ne pas répondre aux attentes du ménage. La complémentaire peut toutefois convenir si tous les membres ont les mêmes besoins. C’est par exemple le cas si tout le monde dans la famille porte des lunettes (une formule unique pour le remboursement en soins optiques pourrait être plus adaptée).

La couverture : maximale ou seulement pour les besoins essentiels ?

Une mutuelle familiale peut prendre en charge uniquement les besoins essentiels de la famille, mais elle peut aussi fournir une couverture maximale. Si la complémentaire n’assure que des besoins médicaux basiques tels que la médecine générale, les cotisations ne seront pas très élevées.

La couverture est intégrale quand elle prend en charge toutes les catégories de soins et qu’elle concerne chaque membre de la famille. La mutuelle étant maximale, cela impliquera des cotisations assez élevées.

Le type de tiers payant proposé par la mutuelle pour famille

Il est indispensable de connaître le type de tiers payant proposé par la mutuelle. En effet, lorsque vous allez consulter un médecin, acheter des médicaments ou des dispositifs spécifiques pour vos soins médicaux, vous devez généralement vous acquitter de la totalité de la somme. Par contre, si vous bénéficiez d’un tiers payant, vous n’avez plus à débourser ni à avancer les frais. Il existe deux types de tiers payant, à savoir :

• Le tiers payant intégral ou total

Le patient laisse à la charge de la mutuelle ou de la Sécurité sociale le paiement intégral de la consultation ou de l’achat des médicaments.

• Le tiers payant partiel

Le patient ne règle que le ticket modérateur. De ce fait, il ne payera que le montant des frais non couverts par l’Assurance Maladie.

Le comparateur, un outil utile pour évaluer les garanties proposées par les mutuelles

Il est toujours important de comparer les différentes garanties proposées par les mutuelles. Certaines complémentaires ne couvrent que le ticket modérateur alors que d’autres peuvent prendre en charge plusieurs voire toutes les catégories de soins. Par ailleurs, les garanties peuvent largement varier selon la formule et les options choisies. Voici quelques exemples de garanties intéressantes :

La garantie orthodontie

Une garantie en orthodontie peut s’avérer très utile surtout si le couple a un ou plusieurs enfants. Les soins orthodontiques sont souvent sollicités par les ménages ayant des enfants de moins de 16 ans. Les actes étant généralement très coûteux, une garantie orthodontie peut grandement réduire les dépenses.

Le forfait maternité

Pour les couples qui envisagent d’avoir des enfants, un forfait maternité peut être une solution particulièrement intéressante. Ce dispositif allègera toutes les grosses dépenses liées à la future naissance.

Les médecines douces

Par définition, la médecine douce rassemble toutes les formes de médecine qui ne relèvent ni de la médecine occidentale allopathique avec les médicaments d’ordonnance classiques ni de la chirurgie.

On peut notamment citer l’ostéopathie, la chiropraxie, la phytothérapie, l’acupuncture, l’hypnose, l’homéopathie, l'aromathérapie. Les médicaments ainsi que le traitement se font à partir de produits et de techniques naturels. Ces formes de médecine peuvent être avantageuses et efficaces. Par conséquent, une garantie concernant ce genre de soins peut s’avérer très utile.

La consultation chez un psy

La mutuelle famille peut également proposer une garantie couvrant les consultations chez un psy. Cette option est recommandée pour les ménages dont les enfants sont en pleine période d’adolescence et ressentent le besoin d’être accompagnés.

Les garanties facultatives

Des garanties facultatives peuvent contribuer davantage à rendre une couverture plus complète pour toute la famille. Les prises en charge peuvent se porter sur la protection juridique, les actes de prévention en rapport à la santé, les cures thermales ou encore la contraception féminine.

Les services et options d’assistance

Il existe également des services additionnels à votre mutuelle. Ils peuvent être précieux en cas de situation difficile. De ce fait, vous devez aussi en tenir compte. Ils peuvent être de différentes natures, on peut notamment citer :

• La garde à domicile d’enfants ou de personnes dépendantes : en cas d’hospitalisation soudaine d’un membre de la famille, par exemple.
• L’aide à domicile : dans les tâches ménagères, les courses, etc.
• L’accompagnement d’un proche
• L’aide dans les démarches administratives

Identifier les ayants droit

Les ayants droit sont les personnes qui peuvent tirer profit de votre complémentaire santé. Ainsi, il est judicieux de bien les identifier lors de la souscription.  D’une manière générale, les types de personnes qui peuvent figurer dans cette catégorie sont :

• Le conjoint
• Le concubin
• Les ascendants, descendants, alliés et collatéraux jusqu’au 3e degré, c’est-à-dire vos parents, grands-parents, arrière-grands-parents, enfants, petits-enfants, arrière-petits-enfants, frères, sœurs, oncles, tantes, cousins, cousines et neveux.
• Le cohabitant à charge vivant depuis 1 an chez l’assuré
• Les enfants âgés moins de 16 ans, voire 20 - 21 ans s’ils font des études ou ne peuvent travailler en raison d’invalidité.

Remarque : Le nombre d’enfants peut être un atout très avantageux quand on a recours à une mutuelle santé. Une famille nombreuse peut bénéficier d’une baisse du coût des cotisations, ou bien d’autres services, pour alléger les charges.

Mutuelle pour famille : qu’en est-il du tarif ?

Les prix pour une complémentaire familiale peuvent largement varier d’une mutuelle à l’autre. Par ailleurs, divers paramètres peuvent également faire baisser ou augmenter le tarif. À titre d’exemples, pour une famille qui compte 1 adulte et 1 enfant, le prix moyen était de 792 € en 2019. Le montant pouvait dépasser les 1605 € pour un ménage avec 2 adultes et 3 enfants.

Pour identifier la mutuelle qui correspond le mieux aux besoins de votre famille et à votre budget, n’hésitez pas à utiliser un comparateur tel que Santors afin de découvrir les offres les plus intéressantes.