Une assurance obsèques : pourquoi ?

Une assurance obsèques est un contrat qui vous permet de protéger vos proches de toutes les contraintes liées à votre décès. Il s’agit d’une police qui vous permet d’organiser et surtout de financer vos funérailles de votre vivant. Vos proches sont donc exemptés de cette tâche difficile et peuvent se focaliser sur le deuil.

Notons que le prix moyen pour un enterrement, de nos jours, s’élève à 3 500 euros. Et ce chiffre ne cesse d’augmenter ! Cette assurance ôtera ce poids sur les épaules de votre famille. En outre, ce type d’assurance est la meilleure alternative pour faire respecter vos dernières volontés. Soulignons que ce genre de contrat a la même valeur qu’un testament.

Les assurances obsèques proposent généralement deux types de contrats.

Le contrat en capital

Le contrat en capital vous permet tout simplement de bénéficier du montant du capital que vous estimez nécessaire pour vos obsèques. En arrêtant votre choix sur ce type de contrat, vous pouvez provisionner un capital de votre vivant qui financera la totalité de vos funérailles.

Un montant précis est ensuite versé au bénéficiaire, désigné en amont, afin qu’il organise et finance vos obsèques. La somme versée dépend, quant à elle, de l’âge du souscripteur. Si vous avez, par exemple 60 ans, vous devez verser 50 euros par mois si vous souhaitez un capital garanti d’environ 6 000 euros.

En ce qui concerne les cotisations pour un contrat obsèques en capital, vous avez le choix entre : 

• Des cotisations uniques qui consistent à réaliser un seul paiement
• Des cotisations viagères qui vous offrent la possibilité de prolonger régulièrement le versement jusqu’à votre décès. Le montant est, à ce moment-là, déterminé en fonction de votre âge et du capital souhaité.
• Des cotisations temporaires qui sont délimitées dans le temps et proposant des paiements réguliers.

Le type de contrat se révèle être avantageux pour les personnes qui désirent décharger leur famille des dépenses liées à leurs enterrements. Les proches peuvent néanmoins s’occuper de l’organisation. En cas de reliquat, celui-ci sera remis au destinataire qui peut le dépenser à d’autres fins.

Le contrat en prestation

En plus de financer les dépenses pour vos funérailles (en mettant un capital de côté), le contrat obsèques en prestation vous offre la possibilité de votre vivant de gérer toute l’organisation de votre enterrement. Ce type de contrat prend donc en compte le financement ainsi que l’organisation dans sa totalité. La société de pompes funèbres doit collaborer avec votre compagnie d’assurance.

En choisissant la seconde option, vous devez désigner l’opérateur de pompes funèbres, choisir le mode de sépulture ainsi que le type de cérémonie en amont. Vous pouvez prévoir l’ensemble des détails de l’organisation. On parle notamment de l’inhumation ou de la crémation, du cercueil, du choix de la plaque funéraire, de l’opérateur des funérailles...

Là encore, vous avez le choix entre une assurance obsèques en prestations standardisées ou personnalisées. La seconde option vous permet de réaliser des funérailles sur mesure. Notons que les assurances proposant un contrat en prestation et les contrats d’assurance vie bénéficient des mêmes fiscalités.

Qui sont les bénéficiaires ?

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance obsèques, c’est vous qui désignez les bénéficiaires du capital constitué, quel que soit le type de contrat choisi. Bien entendu, la ou les personnes que vous avez choisies ont l’obligation morale d’user de cette somme afin d’organiser vos funérailles. Exactement comme dans une assurance, cette obligation est décrite dans la clause bénéficiaire.

Vous pouvez choisir vos bénéficiaires au moment de la souscription du contrat ou ultérieurement en passant par un avenant au contrat ou un acte authentique signé devant le notaire.

Deux choix s’offrent au souscripteur quant aux bénéficiaires.

Une personne physique

Lors de la souscription, vous pouvez parfaitement choisir une personne physique afin de bénéficier du capital. Il peut s’agir d’un proche (conjoint ou descendant) ou d’un tiers de confiance tel un ami. Avec la somme reçue, cette ou ces personnes doivent organiser vos funérailles tout en respectant vos dernières volontés.

Une personne morale

La personne morale désigne une agence ou une entreprise de pompes funèbres. Cette dernière se charge de l’organisation des obsèques dans leur totalité, mais suivant toujours les dernières volontés du défunt.

Si vous optez pour ce deuxième choix et que le capital excède les dépenses totales liées aux obsèques, le reste est versé aux bénéficiaires de second rang comme les enfants. Soulignons que plusieurs rangs peuvent être prévus dans une clause bénéficiaire. C’est également à l’assuré de déterminer un pourcentage de répartition au sein d’un rang. Si vous n’avez nommé aucun bénéficiaire, autre que l’agence funéraire, le reste du capital intègre la succession à défaut.

Pourquoi se tourner vers un comparateur d’assurance obsèques ?

Nombreuses sont les offres d’assurance obsèques sur le marché. Difficile par conséquent de faire le tri et de trouver rapidement le contrat qui convient le mieux à vos finances et à vos désirs. De plus, toutes les offres ne se valent pas forcément. Afin de trouver la meilleure formule et surtout celle qui répond parfaitement à vos besoins, il convient de comparer les devis.

Comment procéder ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous afin de comparer les contrats d’assurance obsèques disponibles. Si vous souhaitez opter pour une méthode plus traditionnelle, demandez conseil auprès de votre banque, de votre assureur habituel, d’un courtier en cabinet ou adressez-vous directement à des assureurs indépendants.

Bien entendu, étant à l’ère du digital, la meilleure manière de trouver une bonne offre est de passer par Internet.

Pourquoi internet ?

En utilisant un comparateur d’assurance obsèques en ligne, vous gagnez considérablement du temps lors de la recherche. En effet, il vous suffit de quelques clics pour trouver toutes les offres disponibles et surtout de tamiser tous les contrats afin de trouver celles qui répondront réellement à vos attentes.

La mise en concurrence immédiate vous mettra en évidence les réalités du marché. Même si vous n’êtes pas informé sur les tendances dans ce domaine, un comparateur vous offrira toutes les informations nécessaires à portée de main. Vous découvrirez et bénéficierez directement des offres concurrentielles ! En effet, le courtier en ligne se charge de toutes les négociations.

Notons également que les assurances obsèques sont toujours moins chères par rapport à la souscription en agence. Vous allez obligatoirement faire des économies ! La souscription en ligne ne comporte pas de frais de gestion ou encore de commissions d’intermédiation.

Il est toujours avantageux, lorsque l’on atteint la cinquantaine, de souscrire à une assurance obsèques, ne serait-ce que pour protéger ses proches et éviter d’éventuels conflits. De plus, les contrats obsèques n’exigent pas un questionnaire médical si vous avez moins de 80 ans lors de la souscription.

L’assurance obsèques est-elle utile s’il y a déjà un capital transmis par une assurance vie ? 

Si les deux contrats se dénouent au décès, ils sont bien différents. En effet, l’assurance vie transmet un capital aux bénéficiaires, comme le contrat d’assurance obsèques en capital. Cette transmission de capital est très appréciée pour sa fiscalité avantageuse, cependant, le versement tarde plusieurs semaines, les bénéficiaires ne pourront pas l’utiliser pour payer les funérailles, ils devraient disposer eux-mêmes des sommes nécessaires et ne percevoir les sommes de l’assurance vie que plus tard. 

Le contrat d’assurance obsèque, lui, a pour but d’être dénoué immédiatement afin que les frais engendrés à peine un ou deux jours après le décès puissent être couverts par ces capitaux. 

Par ailleurs, un contrat d’assurance vie ne concerne que le capital. L’assureur ne prend aucunement en charge l’organisation des obsèques, laissant cette charge mentale aux proches du défunt. Seul le contrat d’assurance obsèques en prestation le permet, accompagnant l’assuré et le conseillant dans ses décisions.